Más de 30 proyectos, propiciados por distintos bloques políticos, fueron presentados en las cámaras del Congreso para abordar la problemática de los altos niveles de endeudamiento que se registran un buena parte de los hogares argentinos, y el incremento en los índices de morosidad.

En términos generales, los impulsores de estas iniciativas apuntan que, por efecto del deterioro de los ingresos y el incremento en el costo de vida el universo de los créditos al consumo asumió un cariz diferente y alarmante.

Argumentan que las tarjetas de crédito y los microcréditos otorgados por proveedores no financieros o billeteras digitales dejaron de ser un instrumento de consumo extraordinario para convertirse en un paliativo recurrente destinado a cubrir gastos de primera necesidad: compras de alimentos en el supermercado, pago de medicamentos en farmacias y facturas de servicios públicos.

Más de 30 proyectos esperan tratamiento en el Congreso de la Nación. Fernando Nicola

En tal sentido, se basan en que los informes oficializados por el Banco Central de la República Argentina (BCRA) reflejan un incremento paulatino pero persistente en el incumplimiento de pago de las deudas familiares. La mora en préstamos al consumo alcanza niveles que encendieron las alertas tanto en el sector público como en el sistema bancario privado.

A su vez, relevamientos de consultoras privadas e instituciones académicas —como el reciente informe de la Fundación Pensar— advierten que “el peso de la deuda sobre los presupuestos de los hogares alcanzó niveles máximos en dos décadas”.

Según un reciente informe de Management & Fit, más del 50% de las familias argentinas asegura atravesar alguna dificultad en materia de ingresos que, en más de la mitad de los casos, les impide llegar a fin de mes. En ese escenario, un 71,9% de esos hogares se ve obligado a tomar alguna clase de endeudamiento, tanto en el sector financiero formal como el informal.

Al mismo tiempo, más de la mitad de esos préstamos no tiene como objeto satisfacer algún consumo o emprendimiento sino que está destinado al gasto corriente.

La combinación de elevadas tasas de interés, refinanciaciones sucesivas y la proliferación de costos administrativos no transparentes provocó una espiralización de pasivos en familias cuyos ingresos brutos no logran equiparar el costo de la Canasta Básica Total.

Entre los autores de los proyectos se encuentran la diputada Gabriela Estévez (Unión por la Patria), quien impulsa el Programa Nacional de Alivio de Deuda Personal, y los diputados Natalia Zaracho, Leonardo Grosso (ya ex legislador) y Mónica Macha, hoy senadora bonaerense.

También presentaron iniciativas los diputados Germán Martínez, Pablo Carro, Guillermo Michel, Pablo Juliano (Provincias Unidas) y la senadora Juliana Di Tullio, entre varios otros. Todas las propuestas comparten la preocupación por el sobreendeudamiento de los hogares y el impacto social de las ejecuciones y reportes negativos en los registros crediticios.

Los proyectos incorporan mecanismos como la condonación parcial de intereses, la suspensión de embargos y ejecuciones, la creación de procedimientos administrativos gratuitos y la posibilidad de limpiar el historial crediticio una vez cancelada la deuda. Se promueve la intervención estatal como regulador, sin que el Estado asuma el financiamiento directo de las soluciones.

En las iniciativas, la responsabilidad principal recae sobre el sistema financiero, al que se le exige asumir parte del costo mediante quitas, límites a los intereses y provisiones contables ya constituidas.

“El Estado debe recuperar herramientas para brindar una alternativa de crédito accesible y evitar que los sectores más vulnerables queden atrapados en un círculo de deuda y tasas cada vez más altas”, afirmó el diputado entrerriano Guillermo Michel, autor de un proyecto para generar una estrategia de créditos blandos desde Ansés.

Plenario de comisiones en la Cámara de Diputados. Archivo El Litoral

Por su parte, Pablo Juliano presentó un proyecto de ley para crear el "régimen de protección y defensa de usuarios financieros y prevención del sobreendeudamiento en el sistema de crédito". Y argumentó que "la morosidad no bancaria supera el 30% y debemos evitar que esta crisis se vuelva sistémica y termine estallando socialmente".

Aunque las propuestas provienen de espacios políticos con visiones económicas heterogéneas (Unión por la Patria, la Izquierda, bloques federales como Provincias Unidas e Innovación Federal, y sectores del radicalismo), existen pilares conceptuales donde convergen la mayoría de las iniciativas:

- Prohibición del anatocismo e intereses punitorios desmedidos: La eliminación o limitación estricta de la capitalización de intereses y recargos desproporcionados que multiplican el saldo adeudado original.

- Mecanismos de reestructuración y mediación: Creación de instancias administrativas o judiciales de mediación obligatoria entre el deudor de buena fe y las entidades financieras.

- Inembargabilidad de fondos mínimos de subsistencia: Garantía de inembargabilidad para las cuentas sueldo y billeteras de pago asociadas a ingresos familiares de subsistencia.

- Cese de conductas abusivas de cobro: Prohibición explícita a las agencias de cobranza de incurrir en hostigamiento, intimidación o contacto con terceros ajenos a la relación crediticia.

-Evaluación de solvencia previa (Crédito Responsable): Obligación legal para los prestadores de verificar la capacidad real de pago del usuario antes de otorgar financiamiento automático, evitando la sobreoferta de crédito a sectores vulnerables.

A pesar de las coincidencias en la necesidad de intervención, las propuestas se diferencian sustancialmente en el grado de asistencia estatal, los mecanismos de quita y el ámbito de aplicación, y van desde propuestas de condonación para los hogares con menores ingresos y tasas subsidiadas, hasta la educación financiera en el nivel secundario y patrocinio legal gratuito.

Mientras las comisiones de Defensa del Consumidor de la Cámara baja analizan la unificación de proyectos, el tratamiento parlamentario enfrenta importantes resistencias políticas y operativas.

Desde el Poder Ejecutivo y los sectores alineados con La Libertad Avanza se argumenta que la fijación de topes a las tasas o la alteración retroactiva de contratos crediticios incrementará la tasa de riesgo, restringirá aún más la oferta bancaria e impulsará a las familias vulnerables hacia el mercado informal de préstamos.

Por su parte, las cámaras del sistema financiero privado señalan que una regulación compulsiva puede minar la sostenibilidad del crédito privado y generar incertidumbre jurídica.

El presidente de la Asociación de Bancos de la Argentina (ABA), Claudio Cesario, expresó: “Nosotros estamos en contra de estos proyectos, porque todo lo que es regulatorio y mandatorio atenta contra el crédito”.

El empresario afirmó que “al 50% de la gente que opera con nuestros bancos ya se los llamó, detectamos que había un problema, y la deuda está refinanciada”.

Sin embargo, desde la oposición replican que la mora masiva trasciende el ámbito de las relaciones contractuales privadas y configura una problemática económica sistémica que paraliza la demanda agregada y afecta el consumo básico. La discusión, que aún no logra dictamen de comisión en el recinto, promete mantenerse en el centro de la agenda legislativa durante el período ordinario.

El nivel de endeudamiento de los hogares argentinos alcanzó cifras récord y encendió una señal de alerta dentro del sistema financiero. La falta de crecimiento de los ingresos, la pérdida de poder adquisitivo y el mayor uso del crédito para cubrir gastos cotidianos llevaron a que cada vez más familias tengan dificultades para cumplir con sus obligaciones.

En este contexto, el economista Germán Rollandi explicó que el fenómeno no comenzó recientemente, sino que viene desarrollándose desde finales de 2024, cuando la baja de la inflación permitió una mayor disponibilidad de financiamiento, pero también expuso las dificultades de muchas personas para afrontar nuevas deudas.

Según el especialista, durante 2025 la situación se agravó por la combinación de tasas de interés elevadas, volatilidad económica y un escenario electoral que incrementó la incertidumbre.

Rollandi detalló que la falta de capacidad de pago se refleja principalmente en los préstamos personales y en los saldos financiados de tarjetas de crédito. “Hoy estamos en un récord de casi 16% de cartera irregular, de cada 100 pesos que se prestaron 16 pesos los bancos no los pueden cobrar y las familias no pueden hacer frente a esa deuda”, explicó.

En el caso de las tarjetas de crédito, el economista indicó que también se registró un fuerte aumento de los incumplimientos, con una cartera irregular cercana al 13%.

Uno de los datos que más preocupa, según Rollandi, es el comportamiento de los créditos ajustados por UVA. “Vemos que durante el 2021, el 2022 y el 2023, producto del salto inflacionario, se hizo costoso sostener los préstamos y ahora vemos que incluso superó esa época de aceleración inflacionaria”, sostuvo.

Además, remarcó que los préstamos personales ajustados por UVA alcanzaron una morosidad del 18%, un nivel que calificó como preocupante en un contexto donde la inflación se encuentra más estable.

El economista explicó que detrás del aumento de la morosidad aparece un problema central: la falta de recuperación de los ingresos familiares. “Recordemos que la economía sigue planchada, no crece, el nivel salarial no ha crecido, ha acompañado la inflación en algunos casos y en algunos casos ha caído”, afirmó.

En ese escenario, muchas familias comenzaron a utilizar herramientas de financiamiento no para realizar compras importantes o inversiones, sino para cubrir necesidades básicas.

Expertos advierten sobre el impacto del endeudamiento familiar.

Rollandi señaló que el crecimiento de la morosidad ya alcanza a distintos sectores del sistema financiero. “Lo llamativo es que el crecimiento es parejo en todo el sistema financiero, todos van a la par, nadie escapó de esta crisis que parece más estructural”, expresó.

También advirtió sobre la situación de las empresas, donde si bien los niveles de incumplimiento todavía no superan los registrados durante la pandemia, la tendencia genera preocupación. “La morosidad en empresas creció entre tres y cuatro veces, lo cual también preocupa por el cierre de empresas que esto implica cuando se corta la cadena de financiamiento”, indicó.

Ante las mayores restricciones para acceder a créditos bancarios, muchas personas comenzaron a recurrir a billeteras virtuales para obtener dinero de manera rápida.

“¿A dónde voy si el banco no me presta? A las billeteras virtuales. Entro a mi celular y enseguida, sin demasiados requisitos, puedo conseguir un crédito. Y eso me lleva hasta fin de mes, que hoy por hoy no es un objetivo menor que tienen las familias”, explicó Rollandi.

Según el economista, la tasa de incobrabilidad en estas plataformas pasó del 7% en mayo del año pasado a cerca del 30% actualmente, superando incluso los registros observados durante la pandemia. “Hoy hay alrededor de 3,45 billones de pesos que son incobrables o están catalogados como incobrables. De esos 3,45 billones, dos tercios son de billeteras virtuales”, detalló.

Las billeteras virtuales se volvieron una vía de financiamiento.

El especialista advirtió que la diferencia con los bancos radica en la estructura para gestionar estas deudas. Mientras las entidades financieras pueden vender carteras irregulares o iniciar procesos de recuperación, las billeteras virtuales enfrentan mayores desafíos.

“Uno sabe dónde está el banco, va, se sienta, habla con un agente financiero. En la billetera no hay un local físico, la billetera está en el celular”, explicó.

Rollandi aseguró que el problema del endeudamiento ya tiene impacto sobre una parte importante de los trabajadores formales.

“Alrededor del 24% de la masa salarial formal está representando toda esta deuda incobrable”, sostuvo.

Según el economista, esto limita la capacidad de consumo de las familias y puede convertirse en un obstáculo cuando la economía comience a recuperarse. “Hay entre 6 y 7 millones de personas, alrededor del 30% de todos los sujetos de crédito, que hoy por hoy no tienen acceso al crédito”, indicó.

Para Rollandi, la situación requiere políticas específicas para evitar que una parte de la población quede fuera del sistema financiero. “Existen afuera políticas que apuntaron a proteger a los sectores de bajos ingresos que estaban más endeudados. Acá eso todavía brilla por su ausencia”, dijo. “La magnitud de esta crisis se está volviendo casi estructural”, cerró.

La diputada provincial Sofía Galnares promovió una serie de capacitaciones sobre educación financiera destinadas a estudiantes de escuelas secundarias de Venado Tuerto y Murphy, con el objetivo de acercar conocimientos prácticos que les permitan desenvolverse con mayor seguridad en un contexto donde las herramientas digitales forman parte de la vida cotidiana.

“Estoy muy agradecida por la excelente recepción que están teniendo estas charlas. Los mensajes que recibimos de estudiantes, docentes y familias nos demuestran que fue un verdadero acierto llevar la educación financiera a las escuelas. Nos emociona que los chicos manifiesten sus ganas de aplicar las herramientas en su vida diaria, y también a muchos adultos a quienes les hubiera gustado acceder a estos conocimientos cuando eran estudiantes. Eso nos confirma que estamos impulsando una política con impacto real que deja herramientas para toda la vida,” sostuvo Galnares.

Las jornadas estuvieron a cargo de Valentino Spinozzi, estudiante avanzado de Economía Empresarial de la Universidad Torcuato Di Tella, quien abordó contenidos relacionados con el manejo responsable del dinero, el ahorro, las inversiones, el uso de billeteras virtuales, las diferencias entre tarjetas de débito y crédito, los préstamos y la prevención de estafas digitales.

En Venado Tuerto, las capacitaciones se desarrollaron en la EETP N° 402 "Manuel Belgrano", la EETP N° 602 "General San Martín", el Colegio Sagrado Corazón y el Centro Agrotécnico Regional (CAR). La propuesta también llegó a la localidad de Murphy, donde participaron estudiantes de la E.E.S.O.P.I. N° 8121.

La iniciativa forma parte de un trabajo que la legisladora presentó ante la Región VII de Educación para acercar estas herramientas a estudiantes de 4° y 5° año de escuelas públicas y privadas del sur santafesino.

"Los jóvenes toman decisiones financieras todos los días. Usan billeteras virtuales, realizan transferencias y compran por internet. Queremos acercarles herramientas para que puedan desenvolverse con mayor seguridad, prevenir estafas y desarrollar hábitos que les sirvan para toda la vida", expresó Galnares.

La legisladora recordó además que esta propuesta acompaña el proyecto de ley que busca incorporar la educación financiera en las escuelas secundarias de la provincia de Santa Fe, iniciativa que ya obtuvo media sanción en la Cámara de Diputadas y Diputados y actualmente se encuentra en tratamiento en el Senado.

Durante su visita a Murphy, Galnares se reunió con el intendente Ezequiel Rodríguez para conversar sobre la Gestión Integral de Residuos Sólidos Urbanos (GIRSU) y los proyectos que buscan seguir fortaleciendo la gestión ambiental en la localidad.

Además, la diputada participó de un encuentro con integrantes del Centro Recreativo Unión y Cultura, donde junto al intendente Rodríguez y la referente local y funcionaria provincial de Desarrollo Social, Mónica Nieto, dialogó con el presidente de la institución, Gonzalo Badía, y con Chano Magallanes, representante de la subcomisión de hockey.

La reunión permitió conocer el proyecto que impulsa la subcomisión para continuar fortaleciendo el desarrollo de la disciplina y acompañar el crecimiento del club como espacio de encuentro para niños, jóvenes y familias de la localidad.

La legisladora también visitó una clase de Zumba Gold, actividad organizada por la comuna y coordinada por la profesora Romina Segurado. Junto al intendente Ezequiel Rodríguez y Moni Nieto, compartió un momento con las participantes de la propuesta, que promueve el movimiento, la actividad física y la integración de adultos mayores a través de clases adaptadas.

"Cada recorrida nos permite escuchar a estudiantes, instituciones, clubes y vecinos para seguir impulsando iniciativas que mejoren la calidad de vida de nuestras comunidades. La educación, el deporte, el ambiente y la participación son pilares sobre los que queremos seguir trabajando en cada localidad", concluyó la diputada provincial Sofía Galnares.

Con el objetivo de acercar herramientas prácticas para la vida cotidiana de los jóvenes, la diputada provincial Sofía Galnares impulsa una serie de capacitaciones sobre educación financiera destinadas a estudiantes de 4° y 5° año de las escuelas secundarias públicas y privadas de Venado Tuerto.

La propuesta fue presentada ante la Región VII de Educación con la invitación a las instituciones educativas de la ciudad para participar de las jornadas, que se realizarán entre el 21 y el 31 de julio, una vez finalizadas las vacaciones de invierno. Actualmente se encuentran coordinando con cada establecimiento las fechas y la modalidad de participación.

Las capacitaciones estarán a cargo de Valentino Spinozzi, estudiante avanzado de la carrera de Economía Empresarial de la Universidad Torcuato Di Tella, quien abordará contenidos vinculados al manejo responsable del dinero, el ahorro, las inversiones, el uso de billeteras virtuales y la prevención de estafas digitales.

La diputada Galnares contó que la iniciativa surge a partir de una realidad cada vez más presente entre los adolescentes, que utilizan aplicaciones financieras, realizan transferencias y compran por medios digitales desde edades tempranas. En ese marco, el objetivo es brindar conocimientos que les permitan tomar decisiones responsables y comprender el funcionamiento de las principales herramientas financieras.

Asimismo, la legisladora explicó que durante la capacitación se trabajarán temas como la elaboración de un presupuesto personal, la diferencia entre ingresos y gastos, el método de ahorro 50/30/20, el uso de billeteras virtuales, las diferencias entre tarjetas de débito y crédito, el funcionamiento de los préstamos, la importancia de leer la "letra chica" y conceptos básicos sobre ahorro e inversión.

La propuesta también acompaña el proyecto de ley para incorporar la educación financiera en las escuelas secundarias santafesinas, aprobado por la Cámara de Diputados y Diputadas en noviembre de 2025 y actualmente en tratamiento en el Senado provincial.

"Los jóvenes toman decisiones financieras todos los días. Usan billeteras virtuales, realizan transferencias y compran por internet. Queremos acercarles herramientas para que puedan desenvolverse con mayor seguridad, prevenir estafas y desarrollar hábitos que les sirvan para toda la vida", expresó la diputada provincial Sofía Galnares.

Alrededor de 5 millones de personas presentan mora de más de tres meses en el pago de sus deudas con tarjeta de crédito bancarias o billeteras virtuales, además de otras modalidades informales que no figuran en registros oficiales.

Desde personas mayores que se atrasan en el pago de servicios y medicamentos, hasta solicitudes para las compras en el supermercado, las cuotas de colegios y tarifas, las razones por las que se contraen deudas son variadas pero no atañen, como ocurría una década atrás, a la compra o refacción de un inmueble o de un vehículo.

Son préstamos que se piden para pagar gastos corrientes o para cancelar otras deudas; situación que se convierte en una “bola de nieve”, tal como se advirtió en la reunión convocada este miércoles por la Comisión de Defensa del Consumidor, el Usuario y la Competencia de la Cámara de Diputados de la Nación.

La mayoría de los expositores advirtieron la facilidad de acceso a créditos a través de billeteras virtuales y la falta de control sobre la capacidad de pago de los solicitantes. Foto: Archivo

El tema está en la agenda pública desde hace meses, y dio lugar a varias iniciativas, incluso en la provincia donde, en conjunto con el Banco de Santa Fe, se avanza en una línea de crédito para sanear las deudas de agentes del sector público. La propuesta se podría extender a trabajadores del sector privado.

En la provincia de Corrientes, el gobierno junto al Banco oficial anunciaron un programa que va en esa línea, aunque opera a dos puntas: Corrientes Sostiene Familias destinado a las economías domésticas, y Corrientes Sostiene Empresas, para aliviar la situación del sector productivo.

En Diputados hay 18 proyectos en espera de tratamiento. Varios tienen autoría de legisladores con mandato cumplido.

La convocatoria de la Cámara baja fue para escuchar la opinión de varios expositores. La propuesta partió de la oposición que preside la comisión en la figura de Hugo Yasky (UxP).

También participaron integrantes de la Cámara que, con variantes, impulsan sus propios proyectos, como Marcela Pagano (Coherencia), Andrea Freites (UxP), Kelly Olmos (UxP) y Yolanda Vega (Innovación Federal).

A lo largo de un par de horas se escucharon presentaciones con algunos puntos en común: “La gente tiene voluntad de pago”, “Los bajos salarios conspiran con el cumplimiento de las obligaciones financieras”, “Hay formas de tomar crédito que están fuera del radar de los controles oficiales”, “El endeudamiento dejó de ser un tema individual para convertirse en un conflicto social” y “En algunos casos se registran prácticas abusivas de cobranza”.

La reunión comenzó con la presentación de la socióloga y docente Lucía Cavallero, quien remarcó que “39 billones de deuda tienen hoy las familias en Argentina, sumado al dato del Banco Central sobre un fuerte incremento de los niveles de morosidad, los más altos de los últimos 20 años.

La Comisión de Defensa del Consumidor, del Usuario y de la Competencia en su reunión del último miércoles. Foto: Cámara de Diputados.

El Defensor Adjunto del Pueblo de CABA, Arturo Pozzali, afirmó que “hay un aumento sistemático de reclamos y consultas de familias que no están pudiendo cumplir, principalmente por no tener capacidad de pago”.

Desde Rosario y vía zoom, Ariadna Ciammarriello, coordinadora del Área Financiera de la Oficina de Derechos de Ciudadanos, Consumidores y Usuarios del Consejo Municipal de Rosario, explicó que “hoy casi se equipara el pedido de la gente de financiación de deuda, del último año, con las denuncias en cuestión de estafas virtuales”. Además, graficó que en época de pandemia había “entre 25 y 30 billeteras virtuales y ahora son 80 aprobadas por el BCRA”. A este panorama se sumó la novedad de “financieras online de origen mejicano”.

El titular de Defensa de Usuarios y Consumidores (DEUCO), Pedro Bussetti, advirtió que “a finales de 2023 la morosidad según el BCRA era del 2,7 % del total de deudores (574 mil sobre 20 millones de personas) y en febrero de 2026 fue del 11,2 %: son 4,8 millones de consumidores con deuda financiera”.

La contadora pública y funcionaria de la Municipalidad de Hurlingham, Alejandra Fernández Scarano, presentó un informe acerca de la morosidad en tarjetas de crédito, préstamos personales y billeteras virtuales. “A peor calidad del crédito la tasa es mayor porque hay una mayor morosidad y mayor riesgo”, sentenció.

A su turno, Gabriel Martínez Medrano, de la Asociación de Defensa de los Derechos de los Usuarios y Consumidores (ADDUC), expuso sobre el “Régimen de Segunda Oportunidad”, basándose en la experiencia española. Y aportó: “Para las personas que no son comerciantes no existe un mecanismo fácil, barato, rápido y justo para los acreedores que se pueda hacer”.

En representación de la Unión de Usuarios y Consumidores, Claudio Boada, reflexionó “la solución es que se recupere la capacidad adquisitiva de los salarios y de las jubilaciones”.

Antes de concluir la reunión se acordó hacer una nueva convocatoria para que el resto de los bloques que integran la comisión, incluso el oficialismo en manos de La Libertad Avanza, sumen más expositores.

Mientras tanto, también hay proyectos en el Senado que abordan el sobreendeudamiento. Uno de ellos es del santafesino Marcelo Lewandowski quien impulsa la regulación de las tasas de interés de las tarjetas de crédito. Aunque, a la vez, reclamó que no fueron conformadas las comisiones a las que fue girado el texto.

“Hemos recibido llamados, mails y consultas de familias endeudadas; es una realidad que no le escapa a nadie”, dijo el senador en la última sesión de la Cámara alta celebrada el 9 de abril.

Amazon Web Services (AWS) sufrió este lunes una interrupción masiva que afectó a miles de plataformas, aplicaciones y servicios financieros en todo el mundo. La empresa confirmó que el problema se originó en su región más crítica, US-EAST-1, ubicada en el norte de Virginia, Estados Unidos.

El fallo comenzó alrededor de las 9:00 de la mañana (hora española) y tuvo repercusiones inmediatas en sistemas de streaming, billeteras virtuales, videojuegos, apps bancarias y plataformas de productividad. En Argentina, se vieron afectados servicios como Mercado Pago, Ualá, Naranja X, y bancos como Galicia, Santander e ICBC, entre otros.

Amazon asegura que la mayoría de sus servicios ya se recuperaron, pero persisten errores en Virginia, EE.UU.

Desde Amazon, aseguraron que el problema fue “resuelto por completo”. Sin embargo, el panel de estado de AWS advierte que persisten errores intermitentes en algunas funciones de red de la región US-EAST-1.

La empresa explicó que el incidente fue causado por un fallo en la resolución de DNS del punto de conexión de la API de DynamoDB. Si bien gran parte de las operaciones ya están normalizadas, algunos usuarios todavía reportan fallas en accesos y servicios vinculados a esa región.

La caída de AWS impactó en múltiples servicios digitales de alto tráfico. Entre ellos, Amazon Music, Prime Video, Alexa y la inteligencia artificial Perplexity AI. También se vieron afectados ChatGPT, McDonald's App, Epic Games, Fortnite, Roblox, Clash of Clans, Snapchat, Reddit, Zoom, Duolingo y Microsoft Teams.

En Argentina, las billeteras virtuales y entidades bancarias no pudieron procesar pagos con tarjetas ni enviar transferencias. Redsys confirmó una “caída parcial” y aseguró que el servicio ya está en proceso de recuperación.

La caída masiva de AWS volvió a poner en debate la concentración del poder tecnológico en pocos actores. Foto: Reuters

Expertos en ciberseguridad advierten que este tipo de episodios evidencian la fragilidad de la infraestructura global. “Dependemos peligrosamente de un puñado de proveedores de nube”, señaló Eusebio Nieva, director técnico de Check Point Software para España y Portugal.

En línea con esta advertencia, voceros de varias empresas tecnológicas aseguran que los planes de contingencia deben ser reevaluados para evitar que fallos de este tipo colapsen simultáneamente miles de sistemas.

En redes sociales, miles de usuarios argentinos reportaron fallas en sus apps y cuentas digitales. Mercado Pago confirmó en su cuenta oficial de X (ex Twitter): “Los servicios de la app ya se están normalizando. Nuestro equipo sigue enfocado en restablecer por completo todas las operaciones. Agradecemos la paciencia”.

Mientras tanto, la noticia sigue generando repercusiones en el mundo financiero y tecnológico. Se espera un informe más detallado de AWS en las próximas horas para esclarecer el origen técnico exacto del fallo y las medidas tomadas.

La mañana del lunes, un incidente con Amazon Web Services (AWS) repercutió de manera directa en la operatoria de pagos digitales, transferencias y servicios bancarios a lo largo de Argentina. De acuerdo con el panel AWS Health Dashboard, la empresa identificó un problema en una puerta de enlace regional situada en la costa este de Estados Unidos y sostuvo que “la mayoría de las solicitudes deberían estar funcionando ahora”, declaración emitida poco más de dos horas después de difundir la primera actualización sobre el incidente. Según informaciones proporcionadas a Infobae, usuarios empezaron a reportar incidencias desde poco después de las 7:30 a.m., hora de Londres, a partir de registros de Downdetector.

Los reportes hablan de transacciones que no se pueden concretar, viajes afectados en el Subte porteño, comercios de pequeñas y grandes superficies que tienen dificultades para cobrar de manera electrónica y hasta apps o home banking con severas fallas.

El servicio de AWS, propiedad de Amazon.com Inc., respalda la infraestructura tecnológica de una proporción considerable de internet global, manteniendo alrededor de un tercio del comercio mundial de servicios en la nube. Cualquier dificultad en su disponibilidad impacta sobre un amplio espectro de empresas y organismos gubernamentales, como reflejan los incidentes de la jornada. El problema escaló cuando distintos bancos locales informaron a este medio sobre fallas en sus propias aplicaciones, sistemas de homebanking y procesos de pago, afectando a clientes y empresas en plena operatoria diaria.

En el contexto local, la magnitud del evento llevó a consultas al Banco Central, cuyo último reporte disponible seguía figurando como vigente a las 13.20, sin que se confirmaran nuevos partes oficiales. La actualización de la situación puede variar en función de la reanudación total del servicio informático y la normalización de los canales digitales de pagos y transferencias. Pero la vigencia de los reportes implican que el sistema todavía presentaba fallas pasado el mediodía.

Un proveedor principal de servicios de pago del país comunicó de manera confidencial  que sus sistemas sufrieron alteraciones significativas derivadas del inconveniente técnico en AWS. Esta circunstancia se evidenció también en la web oficial de Amazon, donde la lista de servicios comprometidos incluyó a Mercado Libre y, de modo aún más relevante para el público local, a Mercado Pago, una de las plataformas de pagos digitales más utilizada en el país.

La propagación del evento tuvo repercusiones en otros servicios digitalizados de alta demanda, en especial durante horarios bancarios y comerciales clave. Usuarios de banca online y apps referentes a entidades financieras nacionales experimentaron demoras, caídas y bloqueos tanto para la gestión de transferencias como para el pago de servicios y consumos varios. Esta problemática se trasladó de inmediato al usuario cotidiano, que no pudo completar operaciones básicas de pagos digitales o acceder a su dinero a través de plataformas habituales.

La afectación a Mercado Pago, de acuerdo con información verificada, se reflejó en fallas dentro de la aplicación y problemas en el procesamiento de transacciones. Este escenario implicó, entre otras consecuencias, retrasos y rechazos en la mayoría de las formas de pago electrónico fuera del sistema de tarjetas físicas. Comercios y empresas que emplean este ecosistema reportaron dificultades para acreditar pagos y consultar saldos.

“Mercado Libre y Mercado Pago reconocen que hubo una inestabilidad en sus aplicaciones, provocada por una falla generalizada y extendida en el sistema de AWS. Nuestros equipos están trabajando rápidamente para restablecer el sistema”, dijeron voceros de la empresa a este medio.

Las complicaciones también alcanzaron el transporte público en grandes ciudades. Usuarios del subte denunciaron en redes sociales y distintas plataformas la imposibilidad de pagar viajes mediante tarjeta de crédito, NFC y otros medios digitales alternativos a la SUBE. Esta traba expuso un cuello de botella importante en la digitalización de los servicios urbanos, ya que muchos pasajeros dependieron de estas alternativas para movilizarse.

“En Santa Fe no premiamos la especulación financiera. Quien gana dinero prestando plata, paga como corresponde”, lanzó el gobernador Maximiliano Pullaro al defender con firmeza la decisión de gravar la actividad financiera, incluyendo a las billeteras virtuales que operan como entidades de crédito.

“Si las fintech prestan plata como los bancos, pagan como los bancos, no menos. Porque no es una actividad productiva, es una actividad financiera”, subrayó el mandatario en conferencia de prensa, dejando en claro que en la provincia la prioridad es fortalecer el sistema productivo, no la renta financiera.

Pullaro recordó que los bancos pagan en Santa Fe un 9 % de Ingresos Brutos, un esquema fiscal diferencial que busca desalentar la especulación financiera y redirigir los recursos hacia sectores que generan empleo y valor agregado.

“Le guste o no a Marcos Galperín, le guste o no a Mercado Libre, cuando las billeteras virtuales y las fintech prestan plata como los bancos, deben tributar igual. No hay privilegios para la especulación”, afirmó de manera categórica.

Pullaro fue contundente al describir el modelo económico que impulsa el gobierno que encabeza: “Los recursos que recaudamos cobrando más a quienes hacen negocios prestando plata, los volcamos al sector productivo. De ahí salen las líneas de crédito con tasas subsidiadas, los programas de asistencia a pymes, al campo, a la industria y todas las políticas públicas que acompañan el desarrollo real de Santa Fe”, explicó.

Y aclaró que no se trata de una medida aislada ni contra una empresa puntual: “No le cobramos de más a nadie. Lo que hacemos es aplicar una política pública que tiene una lógica muy clara: fortalecer al que produce, no al que especula”.

El gobernador santafesino fue más allá y vinculó esta postura con la identidad cultural y económica de la provincia: “Santa Fe no es una provincia que apuesta al capital financiero ni a la especulación. Somos una provincia de trabajo, de producción. Somos gringos, hijos de inmigrantes, de criollos, de pueblos originarios. Nos enseñaron a trabajar desde chicos y ese es nuestro ADN”, afirmó. Y agregó: “Acá, la especulación financiera no tiene lugar. Lo que tiene lugar es el desarrollo productivo, y desde el Gobierno Provincial lo acompañamos con decisiones concretas”.

Pullaro dejó en claro que la política tributaria tiene un objetivo definido: defender la economía real. “Cuando decimos que en Santa Fe gravamos la actividad financiera, no es por capricho. Es porque creemos que quien gana dinero prestando plata tiene que contribuir más, porque no genera producción, no genera empleo, no genera desarrollo”, subrayó.

Y completó: “Lo que hacemos para acompañar al campo, a la industria, a los comercios, a las cooperativas y a las pymes, sale de entender que la renta financiera tiene que tributar más que la actividad productiva”.

“Nuestra decisión es política, económica y cultural. En Santa Fe defendemos al que invierte, al que produce, al que genera empleo. No estamos acá para financiar la especulación. Estamos para construir una provincia que crezca desde el trabajo y la producción, no desde la renta financiera”, concluyó Pullaro.

Rosario dio un nuevo paso hacia la modernización del transporte público. A partir de esta semana, todas las unidades del sistema de colectivos urbanos cuentan con canceladoras habilitadas para el uso de códigos QR como forma de pago, lo que permite a los pasajeros abonar sus viajes directamente desde aplicaciones móviles o billeteras virtuales.

La medida forma parte del plan de actualización tecnológica del sistema de movilidad urbana, con el objetivo de ampliar las modalidades de acceso y brindar mayor comodidad a los usuarios. Desde la Secretaría de Movilidad destacaron que se trata de un avance significativo que equipara a Rosario con otras grandes ciudades que ya adoptaron este tipo de tecnologías.

En base a los datos oficiales a los que accedió Mirador Provincial, el proceso de instalación de las canceladoras comenzó hace varios meses y se aceleró en las últimas semanas, con el objetivo de llegar al invierno con el 100% de las unidades operativas. El sistema es compatible con múltiples billeteras virtuales y funciona de manera integrada con la tarjeta Movi.

“El pasajero ahora tiene más alternativas. Puede seguir usando la tarjeta como hasta ahora o bien optar por pagar directamente desde el celular, lo que evita tener que cargar crédito previamente”, explicaron fuentes municipales vinculadas al proyecto.

Desde la Municipalidad aclararon que esta nueva herramienta no reemplaza a la tarjeta Movi, sino que la complementa. De hecho, muchas aplicaciones permiten asociar la cuenta de Movi al entorno digital, lo que facilita el control de saldos y movimientos desde el celular.

En la práctica, el usuario solo debe escanear el código QR ubicado en la canceladora del colectivo y confirmar el pago desde su aplicación. En pocos segundos, el sistema valida la operación y emite el registro correspondiente. En caso de no contar con saldo, la transacción se rechaza automáticamente.

Además de la comodidad, la implementación del pago digital tiene como objetivo reducir el uso de efectivo, agilizar el ascenso de pasajeros y disminuir los tiempos de espera en cada parada. Según estimaciones oficiales, este tipo de soluciones también permite mejorar la trazabilidad de los viajes y optimizar los recursos del sistema.

La incorporación de este sistema fue bien recibida por muchos usuarios, especialmente entre los más jóvenes y quienes ya utilizan medios de pago digitales en su vida cotidiana. No obstante, también se mantiene la atención presencial en los Centros de Atención Movi, donde se puede seguir realizando la carga tradicional de saldo.

Desde el Ente de la Movilidad afirmaron que se continuará trabajando para ampliar la interoperabilidad del sistema y sumar nuevas funcionalidades. Entre ellas, se evalúa la posibilidad de integrar otros medios de transporte, como bicicletas públicas y taxis, bajo una misma plataforma.

Con esta incorporación, Rosario se posiciona como una de las ciudades pioneras en la región en ofrecer un sistema de transporte público con múltiples medios de pago, apostando a una movilidad más ágil, eficiente y adaptada a las nuevas demandas tecnológicas.

En los primeros seis meses del año, en Rosario, se recibieron 3.171 trámites en la Oficina Municipal del Consumidor. En el informe, al que tuvo acceso Mirador Provincial, dan cuenta que la mayoría de los reclamos que llegaron a la entidad están apuntados hacia bancos y financieras.

Los datos arrojan que hubo un aumento de los reclamos en el primer semestre de este año en comparación con el 2023, cuando se habían recepcionados 2.669 trámites por parte de ciudadanos y ciudadanas.

En este sentido, en el informe se destaca que hubo un 18% de aumento de reclamos contra bancos y financieras de Rosario. En concreto, en el área financiera, las gestiones fueron 896, lo que implica un promedio de 149 por mes.

De acuerdo al informe de gestión, el endeudamiento relacionado con tarjetas de crédito y préstamos personales fue un problema recurrente. Uno de los trámites más demandado fue la solicitud de planes de financiación en los pagos de tarjetas de crédito, créditos otorgados por billeteras virtuales y préstamos personales obtenidos, "con mínimos requisitos", en financieras o mutuales.

En la comparativa de las áreas mencionadas en el informe, en la comparativa interanual, el Área Comercial tuvo 534 casos el año pasado y 722 este. El Área de Vivienda y Alquileres recibió 597 en 2023 y este año fueron 697 iniciados con expedientes, aunque si se tiene en cuenta los que se resuelven instantáneamente, fueron más de 900.

El Área Financiera recibió 724 reclamos el año pasado contra 896 que tuvo este año (se tienen en cuenta casos que se resolvieron instantáneamente y nuevos casos).

En Servicios Públicos fueron 242 en el primer semestre del 2023 y 302 en mismo lapso de tiempo de este año. El Área Telefonía, por su parte, recibió 562 reclamos en 2023 y 368 en 2024 y es la única que descendió numéricamente.

Hay que recordar que quienes necesiten asesoramiento, pueden acercarse a la oficina de lunes a viernes de 8.30 a 16 en peatonal Córdoba 852.

En total los reclamos fueron 896, según el informe. Las causas están relacionadas a endeudamiento con tarjetas de crédito, préstamos personales, tarjetas que no son solicitadas que generan gastos que las entidades bancarias pretenden cobrar y desconocimientos de consumos que aparecen en el resumen, entre otros.

Sobre billeteras virtuales, las consultas son por transferencias que no impactan en las cuentas, bloqueo de cuentas, duplicidad de pagos, ingresos de cifras equivocadas para transferencias, que tratan de solucionar a través de la Oficina para que se les devuelvan, y demoras en los reintegros.

En lo que respecta a estafas y fraudes informáticos, el robo de clave de home banking, con su posterior vaciamiento de cajas de ahorro o solicitudes de préstamos, cuyos fondos también son transferidos a otras cuentas. Se repiten las denuncias por hackeo de Whatsapp.

En estos casos se recomienda hacer la denuncia penal en el Centro Territorial de Denuncias o a través de la página web oficial del Ministerio Público de la Acusación (MPA).

También se acercan a la Oficina para dar de baja de pólizas de seguro que aparecen en los resúmenes de tarjetas de créditos, las cuales nunca fueron solicitadas por los usuarios. En el mismo sentido se acercan a para solicitar informe en el Veraz y rectificación de datos cuando los que aparecen son falsos, como así también solicitud de asesoramiento de alguna prescripción de deuda o libre deuda.

Con menor frecuencia se presentan quejas sobre bancos que no permiten hacer pagos de manera física, y problemas en cajeros automáticos.

Una billetera virtual anunció que a partir de ahora los beneficiarios de planes sociales podrán cobrar su mensualidad a través de su aplicación.

Está dirigido a quienes perciben la Asignación Universal por Hijo, Asignaciones Familiares, Asignaciones por embarazo, Progresar o Programa Hogar.

La información fue compartida por la cuenta oficial de Mercado Pago en la plataforma X.

Los beneficiarios de la Asignación Universal por Hijo, Asignaciones Familiares y por Embarazo, Progresar y Programa Hogar ya pueden cobrar estas prestaciones de manera totalmente gratuita a través de Mercado Pago. Abrimos hilo para explicarte por qué esta es una gran noticia.

“Los beneficiarios de la Asignación Universal por Hijo, Asignaciones Familiares y por Embarazo, Progresar y Programa Hogar ya pueden cobrar estas prestaciones de manera totalmente gratuita a través de Mercado Pago”, expresó la cuenta de la aplicación creada por Marcos Galperín.

Agregó: “Ahora los beneficiarios cuentan con una opción que antes no tenían y que les permite generar rendimientos en un contexto inflacionario, administrar su dinero desde el celular y operar sin sucursales, filas ni efectivo en cualquier lugar del país en el que se encuentren”.

El secretario de Comercio Interior de la provincia, Gustavo Rezzoaglio, confirmó que desde el 1° de enero, Billetera Santa Fe sigue funcionando pero sólo como medio digital de pago. "En los comercios adheridos, se puede seguir utilizando Billetera pero sin los reintegros; ésa es la diferencia. Opera como una suerte de billetera virtual", manifestó.

El funcionario recordó que desde principios de semana se encuentra vigente un beneficio lanzado por la propia entidad crediticia, y que consiste en un sorteo para quienes efectúen compras a través de esta herramienta. "Pero lo importante – destacó- es que todos los usuarios podrán seguir utilizándola como un medio digital de pago, y quedan vigentes los saldos de los créditos que cada usuario disponga", sostuvo.

Rezzoaglio recordó que la decisión de suspender a partir de enero el reintegro de cinco mil pesos que se había dispuesto desde que se lanzó Billetera Santa Fe, obedece a la necesidad de analizar el universo de usuarios que utiliza dicha herramienta. Pero ello no ha sido posible hasta aquí, puesto que el agente financiero de la provincia –Banco Santa Fe- no ha suministrado la base de datos. Según lo manifestado oportunamente tanto por el gobernador Maximiliano Pullaro como por el ministro de Economía, Pablo Olivares, el uso de Billetera sin condicionamientos derivó en cierto "abuso", puesto que al no existir restricciones, terminó siendo utilizada por personas de alto poder adquisitivo y para la compra de productos que no eran de primera necesidad.

"Ya lo dijo el gobernador - recordó Rezzoaglio-; no se puede seguir solventando y subsidiando a consumidores y usuarios de Billetera que dispongan de un nivel alto de ingresos, que torne injusto el incentivo. La razón de la suspensión del reintegro – insistió-, está asociada a la falta de datos que le permita al estado santafesinos ir por una segmentación".

Rezzoaglio aclaró que es intención del gobierno actual restituir la política de reintegro, pero explicó que eso sucederá cuando se haya podido realizar la correspondiente segmentación, sobre la base del universo de datos que todavía no ha cedido el Banco Santa Fe.

"La intención es que el reintegro pueda volver, pero ello será una vez que hayamos logrado depurar las bases de datos de los usuarios de Billetera. Estamos apurando al banco para que brinde esta información porque tiene la responsabilidad de suministrar el perfil impositivo de todos los usuarios. Hay un millón 700 mil usuarios de Billetera", recordó. "Una vez que tengamos esos datos – sostuvo-, iremos por la segmentación porque pensamos, por ejemplo, en los jubilados para que puedan seguir manteniendo el subsidio de cinco mil pesos y hasta superándolo porque hoy esa cifra con la inflación reinante son migajas. Pero tenemos que reformular el uso de Billetera", enfatizó.

Consultado respecto de los tiempos que manejan para la restitución de dicho reintegro, aclaró que "no depende de nosotros". "Dicho en términos futbolísticos, la pelota está en el campo del Banco de Santa Fe, que se ha demorado y deja pasar el tiempo. Pero somos optimistas para que cuanto antes, podamos contar con esa información. Y apenas la tengamos, la vamos a comunicar porque sabemos de la importancia de esta herramienta sobre todo en tiempos tan críticos".

Entre privados

Asimismo, el gobierno ratificó que quedará en manos del sector privado a través de los comerciantes – llegaron a ser 38 mil los que conformaron el ecosistema de Billetera- y del Banco de Santa Fe, la posibilidad de acordar y diseñar estrategias para conceder y hasta ampliar beneficios a usuarios de Billetera en otros segmentos sociales no vulnerables.

(Télam) - Las cuentas digitales son el medio de pago más elegido por los argentinos para hacerle frente a la inflación, en un contexto en el que este tipo de herramienta favorece la inclusión financiera, ya que una de cada cinco personas que utiliza billeteras virtuales no está bancarizada, en base a los resultados de un relevamiento llevado a cabo por la consultora Isonomía junto con Mercado Pago.Las inversiones que generan rendimientos es el principal factor por el cual el 27% de los usuarios opta por cuentas digitales como mejor medio de pago para afrontar la inflación, por encima del dinero en efectivo (16%), el uso de tarjetas de crédito (11%), homebanking (9%), tarjetas de débito (7%), monedas virtuales o cripto (6%), transferencia (6%) y cheques (físico o e-check), (2%).Uno de los principales resultados del relevamiento es que "las cuentas digitales impulsan la inclusión financiera" y que "cuanto más joven y menor educación formal tienen los usuarios, menor es su bancarización".En este sentido, precisa que el 73% de los usuarios -liderado por adultos mayores a partir de 50 años- está bancarizado (caja de ahorro y/o tarjeta de débito/crédito en algún banco) y que el 69% -mayormente jóvenes de 18 a 29 años, seguidos de personas de entre 30 y 49 años- tiene una cuenta digital en una billetera virtual.Si bien la mitad de los argentinos usa billeteras digitales a diario, es especial porque resulta más seguro que transitar con efectivo, este último se mantiene como el medio de pago preferido (con pérdida de protagonismo), en parte porque las personas de sectores de bajos recursos son quienes más lo utilizan, al tener una mayor participación en la economía informal.

Los usuarios se ven obligados a usar efectivo en determinadas situaciones, como pago en kiosco de barrio / Foto: archivo.Asimismo, tomando como base el actual contexto económico, el estudio indica que "la gran mayoría de los argentinos conoce los medios de pago que ofrecen en cada uno de los comercios que frecuenta".En este sentido, el 75% de los argentinos tiene en cuenta los medios de pago que ofrecen los comercios o tiendas digitales, mientras que el 60% dejó de comprar un producto o servicio porque sólo se podía pagar en efectivo."Los usuarios de billeteras virtuales prefieren inversiones que generan rendimientos diarios", indicó Uriel Mendelberg, analista senior de la Gerencia de Analytics & Research de Isonomía, durante un encuentro con la prensa del que también participó Agustín Onagoity, director senior de Mercado Pago para Argentina, entre otros miembros de la firma.Al respecto, advirtieron que por cuestiones de "seguridad" el 64% de los encuestados elige tener el dinero en una billetera virtual o cuenta digital, mientras que un 24% prefiere transitar con efectivo".No obstante, pese a preferir los medios digitales los usuarios se ven obligados a usar efectivo en determinadas situaciones, como pago en kiosco de barrio (22%), pago de servicio (20%), pago de taxi y transporte público (ambos 10%).El cobro de sueldo (11%) es otro factor por el cual el usuario preferiría utilizar los medios digitales, y sobre ello el estudio precisa que "sólo uno de cada 10 argentinos cobra sus ingresos" a través de una billetera digital.Actualmente, la cuenta bancaria (37%) lidera los métodos de cobro de salarios, seguido por "No tengo salario, ganancias o rentas" (24%) y efectivo (18%).Entre los motivos para cobrar ingresos a través de una billetera virtual, los encuestados destacaron la comodidad y rapidez, la seguridad y la generación de intereses.En cuanto al método preferido de ahorro, "de manera unánime, los argentinos prefieren comprar dólares, aunque en los últimos años, probaron nuevas alternativas", subraya el informe."Ante la imposibilidad de ahorrar en dólares por falta de excedente buscan nuevas alternativas, y las inversiones de bajo riesgo (FCI) a través de billeteras virtuales se posicionan como una herramienta clave para hacerle frente a la inflación", se plantea.De hecho, Isonomía remarcó que la mayoría de los argentinos están dispuestos a invertir a través de Mercado Pago, habiendo respondido afirmativamente el 56% y negativamente el 20%.De todas maneras, se puntualiza que "aún existen barreras de acceso a las billeteras digitales", siendo el acceso a señal de Internet (24%) "la principal queja".Le siguen "Educación Financiera / Desconfianza (14%), "No todos los comercios lo tienen (7%), "Demoras en transferencias" (3%), "Fallas en las apps" (6%).Sin embargo, una de cada cuatro personas preferiría cobrarlos a través de esa vía, asevera el estudio.Por último, al analizar la "vinculación del argentino con el dinero", se concluyó que un 36% es "batallador, que se esfuerza mucho para generar dinero", otro 36% es "ahorrador y planificador, que tiene el hábito del ahorro y no malgasta el dinero" y el 23% es "consumista y desprendido, con tendencia a adquirir, gastar o consumir bienes sin moderación ni por necesidad".El relevamiento se realizó entre septiembre y noviembre de este año y abarcó un universo de hombres y mujeres de 18 a 80 años residentes en territorio nacional, con un total de 1.306 casos efectivos.

El Banco Central de la República Argentina (BCRA) informó en un comunicado que "las personas que usan el DEBIN recurrente para fondear cuentas propias de proveedores de servicios de pago, y están familiarizadas con el producto, tendrán tiempo hasta el 1º de marzo de 2024 para realizar la migración a transferencia inmediata pull (TIP)".

De esta forma, no sufrirán cambios como estaba anunciado, en la forma de ingresar dinero a su cuenta virtual.

Adicionalmente, la autoridad monetaria, en un segundo comunicado pospuso la entrada en vigor de la interoperabilidad de los códigos QR para que los comercios puedan cobrar con tarjetas de crédito desde cualquier billetera fue prorrogada hasta el 1º de febrero de 2024.

Parece otro round ganado por Marcos Galperín en la pelea entre las fintech, encabezadas por Mercado Pago, los bancos y el Banco Central en torno a la tecnología que permite la vinculación entre las cuentas tradicionales y las ´virtuales´.

Este miércoles, miles de usuarios comenzaron a recibir notificaciones por parte de la billetera virtual advirtiendo sobre cambios en el funcionamiento de la herramienta.

Según el comunicado del Central, para el caso de la prorroga de los DEBIN, "la medida busca que los clientes de las billeteras (bancarias y no bancarias) acostumbrados a usar DEBIN recurrente para ingresar fondos, cuenten con un mayor plazo para familiarizarse con el nuevo instrumento y puedan completar la migración de una forma que no afecte su experiencia".

En cambio los nuevos usuarios, a partir del 1º de enero de 2024, deberán vincular las cuentas a través de transferencia inmediata pull, según una decisión tomada por el Directorio del Banco Central de la República Argentina.

Tal como se detalla en el comunicado, el DEBIN recurrente fue creado con el fin de que una persona jurídica pueda cobrarle a una persona humana un servicio que le brinda en forma habitual, no para que se fondearan cuentas propias, y se diseñó para mejorar la experiencia de cobro en lo que se conoce como "débito automático".

No obstante, se "deformó" el uso natural del instrumento para que los usuarios fondearan sus cuentas trayendo dinero de sus cuentas bancarias, pero inhibiendo la operación inversa.

A partir del 1 de marzo de 2024, el fondeo de las cuentas de las billeteras virtuales deberá hacerse a través de las transferencias inmediatas pull.

Estas son solicitudes o pedidos de fondos que permiten, mediante el débito de la cuenta —a la vista o de pago— del cliente receptor de la solicitud y previa autorización o consentimiento, la acreditación inmediata de fondos en la cuenta del cliente solicitante.

La norma debía entrar en vigencia mañana, 1° de diciembre, y había surgido luego de que "en los últimos cinco meses todo el ecosistema estuvo trabajando en los ajustes necesarios a los códigos QR para lograr esa interoperabilidad en tarjetas de crédito", según explicó el BCRA. Pese a ello, hubo postergación hasta el 1° de febrero de 2024.

La discusión en este caso está dado en el pedido de los bancos tradicionales con su billetera MODO, para que Mercado Pago permita que con su QR se pueda pagar con cualquier billetera. Hoy el posnet de MercadoPago y su codigo QR solo permite que se abone con las tarjetas asociadas a su billetera virtual, lo que lleva a los comercios a tener que disponer de dos QR, uno para MP y otros para el resto. Esto afecta especialmente a Modo, la billetera común que comparten todos los bancos del sistema (con excepción del Banco Provincia, que desarrolló Cuenta DNI).

Para resolver esa situación, y como un paso más hacia la interoperabilidad total en los pagos desde las billeteras digitales, el BCRA dispuso en la Comunicación A 7769 que los pagos con tarjeta de crédito a través de códigos QR también sean interoperables. En virtud de esa disposición, en los últimos cinco meses todo el ecosistema estuvo trabajando en los ajustes necesarios a los códigos QR para lograr esa interoperabilidad en tarjetas de crédito.

Esta disposición establece que los comercios que exhiban un código QR para cobrar con tarjetas de crédito deberán aceptar que los clientes puedan realizar los pagos con cualquier billetera digital interoperable (bancaria o de proveedor de servicios de pago), independientemente de la marca del QR.

Esta mayor interoperabilidad, así como la adopción de las transferencias inmediatas pull, son parte de los esfuerzos del BCRA para mejorar y ampliar los pagos electrónicos, para lo cual es una condición necesaria que los proveedores de esos servicios compitan lealmente al ofrecer a los comercios y clientes que atienden instrumentos de cobro y pago, indica el comunicado del Banco Central.

Por María José Ramón y Luciana Lanzamidad

Se daría marcha atrás en las medidas que propuestas para regular las billeteras virtuales en Argentina. Esta decisión se produce después de una ola de controversia y debate sobre el impacto de estas medidas en el sistema financiero del país.

La polémica se originó cuando el Banco Central anunció su intención de implementar cambios en el funcionamiento de las billeteras virtuales, lo que generó una reacción inmediata tanto de los usuarios como de las propias entidades financieras. El Ministro de Economía, Sergio Massa, en un intento por calmar la situación, pidió la derogación de la medida.

Cada vez son más las personas que optan por utilizar billeteras virtuales

El contador Andrés Rams explicó a El Litoral que el motivo de la controversia radica en el crecimiento exponencial de las billeteras virtuales. “En el último semestre de 2023, se abrieron alrededor de 5.7 millones de cuentas bancarias en bancos tradicionales, mientras que las billeteras virtuales lograron abrir 5 millones. Este crecimiento equiparable planteó una amenaza significativa para el sistema bancario tradicional”.

Uno de los principales puntos de discordia fue la eliminación del débito directo, un mecanismo que permitía que las billeteras virtuales obtengan fondos automáticamente desde las cuentas bancarias tradicionales. “Esto facilitaba la transferencia de dinero y generaba intereses para los usuarios sin requerir ninguna acción adicional. El Banco Central había propuesto reemplazar esta función con transferencias pool, un sistema más rudimentario que aún se encuentra en fase de prueba y que ha generado preocupaciones por su complejidad y posibles fallas”, sostuvo el profesional.

La medida del BCRA provocó una serie de críticas, tanto de usuarios como de los dueños de las billeteras.

Otra medida controvertida, dijo el contador, era la obligación de que las billeteras virtuales se inscribieran en un registro de billeteras interoperables, lo que generó resistencia por parte de algunas de las empresas líderes del sector.

Sin embargo, el Banco Central anunció negociaciones con las principales billeteras virtuales, para reducir las comisiones para los comercios y ofrecer mayores bonificaciones y reintegros. Esta decisión parece apuntar hacia un intento de reconciliación con las billeteras virtuales y su creciente influencia en el mercado financiero.

“El debate sigue siendo si estas medidas eran realmente necesarias o si la situación política del país influyó en su propuesta. Aunque el Banco Central había justificado estas medidas como una forma de aumentar la seguridad y prevenir fraudes, algunos argumentan que la seguridad del usuario no era una prioridad en la implementación de las medidas”, analizó Rams.

El país se encuentra en un momento de transición financiera, con dos sistemas operando en paralelo y una competencia feroz entre ellos. La evolución de esta situación será seguida de cerca por la comunidad financiera y los usuarios en los próximos meses.

La decisión del Banco Central de modificar el mecanismo conocido como Debin (Débito Inmediato) generó una dura respuesta por parte de la fintech que maneja la principal red de billeteras virtuales del país. Advirtiendo en un comunicado que 4 millones de personas se verán afectadas por la normativa, que entrará en vigencia en diciembre.

Tras conocerse el comunicado, el BCRA señaló que la medida había sido consensuada por todos los actores del sistema para prevenir fraudes y que no alterará el servicio que reciben los usuarios.

La normativa del Banco Central impacta sobre todos los PSPCP (proveedores de servicios de pago que brindan cuentas de pago). Desde el 1° de diciembre, cada vez que reciban “un DEBIN recurrente deberá exhibirle al cliente cuya cuenta se debitará una leyenda para que confirme si acepta que periódicamente se le realicen los débitos solicitados por ese proveedor”, según señaló el BCRA.

Transferir fondos entre cuentas de diferentes bancos y billeteras virtuales es algo cotidiano.

Por su parte desde la empresa prestadora del servicio de billeteras virtuales afirmó que “4 millones de personas se verán afectadas por el apagado del Débito Inmediato, la herramienta que usan todos los días nuestros usuarios para ingresar su propio dinero en su cuenta digital”.

“En el marco de una inflación de 124% interanual, los bancos buscan impedir que millones de argentinos puedan enviar dinero a sus cuentas digitales. Hoy, esta cuenta rinde 94,6% anual y es una herramienta muy conveniente para protegerse, al menos en parte, ante la pérdida del poder adquisitivo”, agregó.

“La medida anunciada es un nuevo ataque directo a la inclusión financiera, que afectará de forma negativa la experiencia de millones de usuarios e inducirá al uso del efectivo”, dijo Mercado Pago

La empresa consideró que “los bancos han logrado que el BCRA reemplace esta herramienta por otra que tiene más fricciones para el usuario. La solución que proponen, ‘Transferencias Inmediatas Pull’, todavía tiene fallas y no sirve como reemplazo”.

La normativa del Banco Central impacta sobre todos los PSPCP

“Por eso, creemos que discontinuar desde el 1 de diciembre una herramienta que funciona desde hace años y es segura para millones de argentinos es negativo. El Débito Inmediato es el medio de transferencia más seguro que existe. Tiene el índice de fraude más bajo del que se tiene registro en el país (0,02% del total de transacciones) y, además, cuando ocurre es cubierto por Mercado Pago”, agregó la fintech, quien consideró que la decisión oficial “genera dificultades donde no las había”.

“La medida anunciada es un nuevo ataque directo a la inclusión financiera, que afectará de forma negativa la experiencia de millones de usuarios e inducirá al uso del efectivo”, concluyó Mercado Pago.

Tras el duro comunicado, el Banco Central replicó pocas horas después que las modificaciones aplicadas sobre el funcionamiento del Debin “no alteran en ningún punto la capacidad de las personas usuarias de administrar sus fondos entre los distintos proveedores de productos financieros” y que apuntan a prevenir casos de fraude.

“El propósito de este cambio, consensuado con todos los actores con participación en el sistema de pagos del país, es optimizar las operaciones utilizando los instrumentos con el fin que fueron diseñados, mejorar la experiencia de las personas usuarias y dotar al sistema de mejores estándares de seguridad”, dijo el Central.

El BCRA recalcó que las medidas fueron acordadas “y, a principio de año, publicadas en los Boletines CIMPRA, que constituyen los acuerdos logrados a partir del consenso en el ámbito de la Comisión Interbancaria de Medios de Pago de la República Argentina”.

“Esta comisión es un foro en el que distintos actores de los sistemas de pago y liquidación de valores (BCRA, Asociaciones de Bancos, bancos, cámaras electrónicas de compensación, fintech, etc.) estudian, planifican y monitorean la evolución de los medios de pago. Los boletines CIMPRA actúan como fuerza persuasiva o recomendación. El principal cambio introducido es organizar el sistema entre pagos y transferencias para prevenir confusión entre las personas usuarias. De tal manera, los Débitos Inmediatos se acotan a las operaciones de pago mientras que las transferencias entre cuentas se realizarán a través del sistema de Transferencias Inmediatas Pull”, señaló el BCRA.

La Administración Federal de Ingresos Públicos (AFIP) sumó a las billeteras virtuales como nuevo medio de pago aceptado para que los contribuyentes abonen sus obligaciones fiscales. Los pagos pueden hacerse tanto con código QR como con número de VEP (volante electrónico de pago).

Generar el VEP

Como en todo pago electrónico a la AFIP, el primer paso es generar el volante electrónico de pago (VEP). Los monotributistas, autónomos o empleadores de casas particulares, deben generar el VEP desde la CCMA – Cuenta corriente para monotributistas y autónomos.

Dentro del servicio, hay que seleccionar las fechas y presionar “Cálculo de deuda”. Luego, en la parte inferior de la pantalla, se debe selección “Volante de pago”. Finalmente, se indican las obligaciones a pagar y se presiona “Generar VEP o QR”. Al momento de indicar el método con el que se abonará, hay que seleccionar “Pago con QR”.

Cada vez son más las personas que optan por utilizar billeteras virtuales

Escaneo del QR

En la pantalla siguiente se mostrarán el QR y el número del Volante de Pago.

A continuación, se debe ingresar a la aplicación desde la que se hará el pago.

Desde allí, se escanea el código como con cualquier otro pago, tras lo cual se accede a una pantalla donde se muestra el monto a abonar y deberás presionar en “Continuar”. Luego, se indica la modalidad de pago (dinero en cuenta o transferencia desde las cuentas bancarias asociadas) y se presiona sobre el botón “Pagar”.

AFIP sumó a las billeteras virtuales como nuevo medio de pag.

Pago con VEP

También se puede pagar desde la billetera electrónica ingresando el número de VEP en forma manual. Para esto, desde la pantalla de inicio de la aplicación de Mercado Pago, se ingresa al ícono “Cuentas y servicios" y se busca “AFIP VEP”.

Luego, se ingresa el número de CUIT y se presiona el número VEP (si no se recuerda el número, se puede buscar desde el servicio “Presentación de DDJJ y Pagos”, seleccionando la opción “Consulta”, dentro del desplegable “Pagos” del menú.)

Seleccionado el VEP, la aplicación mostrará el monto a abonar. Luego, se debe indicar la modalidad de pago (dinero en cuenta o transferencia desde las cuentas bancarias asociadas) y presionar sobre el botón “Pagar”.

El Banco Central de la República Argentina (BCRA) dispuso este jueves modificaciones en el Debin recurrente y transferencias pull, dos mecanismos de transferencia de dinero que, desde ahora, verán reforzados los procesos de validación, para prevenir fraude y estafas y para ordenar los instrumentos del sistema nacional de pagos.

En ese sentido, se buscará que las personas usuarias den su "autorización expresa" antes del primer débito y que la entidad financiera a cargo de la operación explicite los alcances del mecanismo en el que, para evitar confusiones, se aclare que será un débito habitual y periódico.

Los cambios en el DEBIN recurrente -un débito inmediato que se efectúa periódicamente desde o hacia una cuenta bancaria o de un proveedor de servicios de pago (PSP, más conocido como billeteras virtuales)- serán efectivos a partir del 1 de diciembre de 2023, e incluyen la obligación para bancos o PSP de "exhibirle al cliente cuya cuenta se debitará una leyenda para que confirme si acepta que periódicamente se le realicen los débitos solicitados por ese proveedor".

Desde diciembre se deberá habilitar las transferencias inmediatas pull

Tanto los bancos como billeteras virtuales que actualmente usan DEBIN recurrente para fondear cuentas "deberán discontinuar esa operatoria antes del 1 de diciembre de 2023 y habilitar a sus clientes las transferencias inmediatas pull"

"El BCRA recuerda que la baja de la adhesión de los DEBIN recurrente puede ser realizada por el cliente receptor a través del cliente ordenante, o bien, de la entidad receptora, de manera indistinta", detalló la autoridad monetaria en un comunicado.

Tanto los bancos como billeteras virtuales que actualmente usan DEBIN recurrente para fondear cuentas "deberán discontinuar esa operatoria antes del 1 de diciembre de 2023 y habilitar a sus clientes las transferencias inmediatas pull".

El Banco Central de la República Argentina (BCRA) dispuso este jueves modificaciones en el Debin recurrente y transferencias pull.

En ese sentido, las "transferencias inmediatas pull" -mecanismo que permite transferir dinero entre cuentas de un mismo titular- también tendrán una serie de cambios para promover la eficiencia y seguridad de los procedimientos.

Los principales cambios son:

-Se circunscribirá el alcance, tanto para recibir como para realizar pedidos de fondos, a cuentas de pago (de billeteras virtuales) y a cuentas bancarias de uso generalizado: cajas de ahorro, cuentas sueldo y de la seguridad social, incluidas las usadas para el pago de planes, las destinadas a adolescentes y de cuenta gratuita universal.

-Se limitarán las operaciones diarias a un límite de 2.500 UVA (actualmente, unos $ 727.000) por cuenta, "para ordenar transferencias inmediatas pull, como una manera de monitorear su comportamiento y profundizar la difusión de la operatoria".

-Quedarán excluidas de este mecanismo todas las billeteras virtuales que no estén inscriptas en el “Registro de billeteras digitales interoperables”.

"Las personas que deseen realizar estos pedidos de fondos deberán enrolar previamente las cuentas sobre las cuales enviarán solicitudes de fondos y dar su consentimiento para ello, un mecanismo que le otorga seguridad a la operatoria", concluyó el Central.

Rigen los nuevos valores a partir de los cuales el organismo exige a bancos y billeteras virtuales que informe sobre sus clientes. Tienen que detallar acreditaciones, extracciones, saldos de las cuentas y depósitos a plazo fijo

Se actualizaron los valores mínimos a partir de los cuales los bancos y billeteras virtuales deben informar los movimientos en las cuentas bancarias y tarjetas de contribuyentes de todo el país. La última actualización se había realizado en 2022.

La decisión de la AFIP incrementó de $30.000 a $120.000 el monto mínimo a partir del cual las entidades financieras deben reportar consumos con tarjeta de débito. Asimismo, la Resolución General elevó de $90.000 a $200.000 la cifra mínima para informar las acreditaciones mensuales, extracciones mensuales, saldos de las cuentas y los depósitos a plazo fijo.

Desde Economía anuncian que se modificarán los límites de compra con tarjetas de crédito

En ese sentido, las entidades financieras comprendidas en la Ley N.º 21.526 y sus modificaciones deben informar las altas, bajas y modificaciones respecto de la nómina de cuentas corrientes, cajas de ahorro, cuentas sueldo o de la seguridad social y cuentas especiales.

Asimismo, las entidades financieras deben informar el monto total acumulado de las acreditaciones mensuales efectuadas en las cuentas mencionadas, el monto total acumulado de las extracciones mensuales en efectivo efectuadas; los saldos de las cuentas mencionadas que al último día hábil del período mensual informado resulten iguales o superiores a $200.000; el monto total acumulado de los depósitos a plazo constituidos en el período mensual de información, los consumos con tarjetas de débito del titular y/o adicionales.

Las entidades financieras comprendidas en la Ley Nº 21.526 y sus modificaciones, deberán informar:

a) Las altas, bajas y modificaciones que se produzcan dentro de cada mes calendario, respecto de la nómina de las cuentas corrientes, cajas de ahorro, cuentas sueldo o de la seguridad social y cuentas especiales -todas abiertas de conformidad con lo dispuesto por el Banco Central de la República Argentina en los textos ordenados denominados “Depósitos de ahorro, cuenta sueldo y especiales”, “Cuentas a la vista abiertas en las cajas de crédito cooperativas” y “Reglamentación de la cuenta corriente bancaria”-, así como cualquier otro tipo de cuenta que dicha autoridad establezca en el futuro, constituidas en sus casas matrices, filiales y sucursales, ubicadas en el país.

b) El monto total acumulado de las acreditaciones mensuales efectuadas en las cuentas indicadas en el inciso anterior, en moneda argentina o extranjera, cuando el mismo resulte igual o superior a DOSCIENTOS MIL PESOS ($ 200.000.-).

El Banco Central permite pagos con tarjetas de crédito a través del QR interoperable

c) El monto total acumulado de las extracciones mensuales en efectivo efectuadas de las cuentas indicadas en el inciso a), en moneda argentina o extranjera, cuando el mismo resulte igual o superior a DOSCIENTOS MIL PESOS ($ 200.000.-).

d) Los saldos de las cuentas mencionadas en el inciso a) que, al último día hábil del período mensual informado, resulten iguales o superiores en el mes -en valores absolutos- a DOSCIENTOS MIL PESOS ($ 200.000.-). Por lo expuesto, deberán considerarse los importes positivos y negativos.

e) El monto total acumulado de los depósitos a plazo constituidos en el período mensual de información, cuando el mismo resulte igual o superior a DOSCIENTOS MIL PESOS ($ 200.000.-).

f) Los consumos con tarjetas de débito del titular y/o adicionales -excluyendo los montos de extracciones en efectivo y cualquier otro monto que no implique consumo- en el país, cuando los montos acumulados sean iguales o superiores a CIENTO VEINTE MIL PESOS ($ 120.000.-) mensuales en cada cuenta informada en el inciso a).

Creció un 6,7% el uso de tarjetas de crédito en pesos durante abril

g) Los consumos con tarjetas de débito en el exterior, realizados por el titular y/o adicionales.

h) Las cobranzas de cheques por honorarios profesionales emitidos por juzgados u organismos del Poder Judicial, ya sea que se cobren mediante la acreditación en cuenta, transferencia bancaria o en efectivo por ventanilla.

i) Los datos identificatorios de los sujetos intervinientes en las operaciones aludidas en los incisos precedentes.

j) De tratarse de las cuentas denominadas ‘Cuenta especial repatriación de fondos – Resolución General AFIP Nº 4816/2020 y sus modificatorias’, ‘Cuenta especial repatriación de fondos – Aporte solidario y extraordinario. Ley 27.605′, ‘Cuenta Especial de Depósito y Cancelación para la Construcción Argentina (CECON.Ar). Ley 27.613′, ‘Caja de Ahorros Repatriación – Ley Nº 27.541′, ‘Cuenta Especial para Titulares con Actividad Agrícola – Comunicación ‘A’ 7556′ y ‘Cuenta Especial de Depósito y Cancelación para la Inversión y Producción Argentina (CEPRO.Ar). Ley 27.701′, además de la información requerida en los incisos precedentes, deberán informarse los datos indicados en el Apartado IX del Anexo con relación a todos los créditos y débitos efectuados en dichas cuentas, sin considerar los montos mínimos previstos en los incisos de este artículo.

Según la información del Banco Central, a diciembre de 2022 había en vigencia 51.657.757 de tarjetas de débito emitidas por entidades financieras en manos del público. Además, existen 86 millones de cuentas de caja de ahorro abiertas en bancos.

Desde este miércoles se incrementa de $30.000 a $120.000 el monto mínimo a partir del cual las entidades financieras deben reportar consumos con tarjeta de débito. Asimismo, la Resolución General 5338 llevó de $90.000 a $200.000 la cifra mínima para informar las acreditaciones mensuales, extracciones mensuales, saldos de las cuentas y los depósitos a plazo fijo

La resolución también aumentó los montos en el caso de los administradores de sistemas de procesamiento de pagos a través de plataformas de gestión electrónica o digital, incluyendo los Proveedores de Servicios de Pago (PSP) -conocidas como billeteras virtuales- que fueron incorporadas a dicho régimen de información en julio de 2021.

Además, el régimen aplica cuando el tipo de operación, ya sea de ingreso o egreso (de efectivo, transferencia bancaria, en moneda extranjera, moneda digital) sea una transferencia bancaria o virtual, y ésta iguale o supere los $ 400.000.

La Administración Federal de Ingresos Públicos (AFIP) ha actualizado los topes a partir de los cuales los bancos y billeteras virtuales deben informar sobre los gastos y movimientos de sus clientes. Desde el 1° de mayo, las escalas se han ajustado para alinearse al aumento de precios.

La medida se aplica tanto a gastos con tarjetas de crédito y/o débito como a acreditaciones, extracciones, saldos de cuentas y depósitos a plazo, con nuevos topes para las distintas operatorias.

Los montos mínimos de transacciones a partir de los cuales los bancos deben informar a la AFIP son:

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Monto total acumulado de acreditaciones y extracciones mensuales, saldos de cuentas corrientes, cajas de ahorro, cuentas sueldo o de la seguridad social y cuentas especiales: pasa de $ 90,000 a $ 200,000.

Consumos en tarjeta de débito acumulados por mes: pasa de $ 30,000 a $ 120,000.

Transferencias virtuales o bancarias: pasa de $ 200,000 a $ 400,000 por operación.

Las billeteras virtuales o plataformas financieras digitales también deberán informar movimientos con nuevas características, como ingresos y/o egresos totales en el período a informar, que pasan de $ 30,000 a $ 120,000 y saldos que, al último día hábil del período mensual informado, sean iguales o superiores -en valores absolutos- a $ 200,000 (antes eran $ 90,000).

“En caso de superarse al menos uno de los importes previstos, la obligación de información se extiende también a los otros conceptos”, aclara la AFIP.

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Si los montos mencionados son superados, los bancos o billeteras virtuales deben informar a la AFIP “la nómina de cuentas con las que se identifica a cada uno de los clientes, las modificaciones que se produzcan y los montos totales de los ingresos, egresos y saldo final mensual”.

La AFIP ha establecido este sistema para controlar la actividad de los contribuyentes y garantizar la concordancia entre los ingresos declarados y las transacciones efectuadas. Para ello, el organismo recopila la evolución de bienes de cada usuario dentro del país en los últimos cuatro años y registra los saldos bancarios y la compra anual de moneda extranjera, incluyendo el dólar.